近日网贷行业与消费金融行业备受关注，“验明正身”之后的网贷行业迎来了舆论的关注，而此时的消费金融行业也在跃跃欲试。

　　日前，哈尔滨银行发起设立消费金融公司获得了银监会黑龙江监管局的同意批复，而这也是本就已“银行系”当家的消费金融行业迎来的又一个“银行系”成员。

　　在许多业内人士看来，国内的消费金融市场仍然是一片蓝海。虽然行业发展潜力巨大，但是有分析也指出，消费金融难以完全走进大多数人们的生活当中。

　　而这一方面受到消费者消费观念的影响，更重要的是，国内消费金融的背后实际上是资金乱配，虽在一定程度上满足了特定消费人群的金融消费需求，但在形式上却成了银行或电商变相放贷，其风险也可想而知。

　　无疑，如何提高自身竞争力，更好地利用科技手段提升风控能力成为摆在消费金融企业面前的现实问题。

　　待发掘的蓝海

　　在许多业内人士看来，消费金融领域是一个大市场，尤其是我国目前的经济环境下，消费升级带来消费金融行业的快速发展已是大势所趋。

　　数据显示，2015 年末中国狭义消费信贷规模4.1 万亿，占GDP 比例为6%，只有美国的1/3。而随着近年来经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，消费金融行业快速发展，我国消费信贷余额从1997 年的172 亿元增长到2015 年的19 万亿元。未来几年，消费信贷还将保持20%以上的平均增速。

　　“虽然我国消费贷款占GDP 比重超过了20%，但剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷，我国的短期消费信贷占GDP 的比重仅6%附近，远远低于美国20%的水平。”有利网CEO吴逸然对《中国产经新闻》记者表示。

　　而消费金融究竟集中在哪些领域？91金融联合创始人吴文雄在接受《中国产经新闻》采访时表示，目前，市场上消费金融领域公司大致可以分为四类：一是大型电商平台或者O2O平台，自建消费金融业务线，尤其大型电商平台，这块业务已成为标配；二是有自身消费场景的中小型平台；三是直接以消费金融切入垂直细分领域的公司；四是纯粹依靠数据分析、独立进行消费放贷的公司。

　　“整体而言，目前消费金融还处于蓝海阶段。未来前景广阔。”吴文雄说。

　　实际上，尽管身处蓝海，但接下来消费金融的发展也依然面临挑战。

　　在近日由清科集团、神州融、益博睿、阿里金融云联合主办的2016消费金融全国巡回峰会上，中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛指出，消费金融是需求潜力巨大，但是供给仍然处于蓝海阶段。“从供给层面看，消费金融供给趋于多元化，但是仍需差异化发展。消费金融产品作为现代金融业最重要的创新领域之一，也是金融市场活力与机构盈利的领域之一，因此消费金融机构也面临全新的竞争和转型压力。”

　　有利网CEO吴逸然认为，做消费金融业务的公司，未来可以深耕垂直细分领域。在人群上，也可以更多地集中于中低收入人群，例如公司白领、蓝领工人及职场新人等，人均借款金额仅数千元，小额消费特征明显。

　　风险问题成阻碍

　　然而，消费金融在释放巨大消费潜力的同时，也面临新的挑战。有业内人士指出，做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚。

　　有分析也指出，消费金融难以完全走进大多数人们的生活当中。

　　在吴文雄看来，之所以说消费金融很难走进人们生活当中，其实一定程度上就是受此前一些例如分期贷、裸条等恶性事件得影响。

　　“目前，国内消费金融热背后实为资金乱配。消费金融在一定程度上满足了特定消费人群的金融消费需求，但手法上更多的是银行或电商变相放贷，其中存在很大的风险。”吴文雄坦言。

　　吴文雄具体指出，“目前的消费金融市场上，一大部分是电商平台为消费者提供的小额借贷，类似于网上分期购物等形式，这种放贷形式主要参考的是消费者以往的消费记录，并不能进行有效风控；另一方面，消费金融所提供的服务涉及领域过于广泛，包括汽车、教育、保险、家装等，这导致整个平台或电商在为用户提供消费贷时，并不能制定统一的标准，以至于乱象丛生。”

　　吴逸然认为，消费者还不能完全接受的原因一方面来自于意识上，更重要的是信息服务的缺乏。

　　“对于大多数没有信用卡的人来说，一方面他们缺少主动获得金融服务的意识，另一方面他们也缺乏获得消费金融服务的渠道，这确实是在消费金融行业发展的过程中必须解决的问题。”有利网CEO吴逸然表示。

　　对此，吴文雄也表示，目前的消费金融发展主要面临的问题就在于征信信息方面。消费金融机构所掌握的个人征信信息不全面，数据更新机制也不够健全。

　　“充分利用起技术手段显得尤为重要。”吴逸然说。互联网金融先天带有普惠金融的基因，为传统金融服务难以触达的人群提供金融服务是消费金融公司的责任和使命，尤其是发挥在大数据、互联网技术方面的优势，为他人提供更加高效、低价的金融服务。

　　用技术塑竞争力

　　无疑，提高核心竞争力成了消费金融企业在蓝海中打拼的“不二法门”。

　　吴文雄认为，消费金融创业公司的核心竞争力来自基于消费场景的优质资产生产能力，具体表现为四种核心能力：场景拓展能力、获客能力、风控效率和资金造血能力。

　　消费金融企业究竟该如何塑造核心竞争力？对此，吴文雄指出，首先，公司要密切结合消费服务场景，消费金融是具有较强消费场景特征的金融服务，主要基于特定场景的授信，那么创业公司可以通过拓展新的场景或者老场景新服务的形式来形成核心优势；其次，如果消费场景上不能创新，那么创业公司如果能在销售能力上对销售终端做到较低的可替代性，也可以成为其核心竞争力；最后是风控效率，消费金融基石是消费场景，消费场景的存在源自消费升级。

　　对于从事金融服务的公司来说，风控始终是核心竞争力，这就需要树立起大数据中心，通过大数据手段不断提高放款效率、优化贷款质量。

　　而如何通过大数据以及科技手段来提升风险防控能力，成了消费金融公司的重要课题。

　　吴逸然指出，大数据、IT技术的作用在于通过非传统金融数据为他们获得金融服务提供支持。“可以通过线下门店的合作，从场景切入为他们提供分期等服务。同时通过自有大数据、与多家第三方征信机构合作以及风控模型等，为他们的信用评估提供支持。”

　　“理论上来讲，互联网金融风控和消费金融风控是相同的，只是消费金融会进一步丰富数据的维度。”吴文雄说。

　　在吴文雄看来，互联网金融的大数据风控并不是完全改变传统风控，实际是丰富传统风控的数据纬度。互联网风控中，首先还是利用信用属性强的金融数据，判断借款人的还款能力和还款意愿，然后在利用信用属性较弱的行为数据进行补充，一般是利用数据的关联分析来判断借款人的信用情况，借助数据模型来揭示某些行为特征和信用风险之间的关系。

　　“在互联网金融消费领域风控，也是多维度来识别借款人风险。可以参照借款人以往借贷记录、购物记录、生活轨迹、日常生活消费记录等。还可以参考航空记录、手机话费、特殊会员消费等方式。”吴文雄说。

来源:中国产经新闻报

本报记者 杨泥娃报道