科技不断进步，各类新技术在不断出现，文明在向前发展，有些成果的出现乃是必然。互联网正在改变我们的生活，移动互联网、大数据、云计算以及物联网接踵而至。现在，区块链来了，未来，它将怎样改变我们的工作与生活？
云起区块链
借用理财界盛行的一句话，“你不理财，财不理你”到目前火热的区块链技术上，就是“你现在不关注区块链，未来你可能会out掉”。
用趋之若鹜形容目前的区块链市场一点也不为过。就记者的观察，近期，无论是个人创业者，还是公众公司，都将目光聚焦到了区块链上。10月9日，一家创业不到两个月的区块链公司——网录科技宣布，在9月份已经完成千万级天使轮融资，由大河创投领投，万向分布式资本跟投。
近期，民生银行季报也宣布，已经正式加入R3区块链联盟。R3区块链联盟由总部位于纽约的区块链初创公司R3CEV组织成立，目前联盟成员包括摩根士丹利、富国银行、高盛、汇丰银行、荷兰国际集团、花旗银行等60多家国际大型金融机构。此前，该联盟发布了针对金融机构的分布式账本平台Corda，用于记录、管理和同步受理监管金融机构之间的金融协议。在民生银行之前，已有中国平安、招商银行、中国外汇交易中心先后加入R3区块链联盟。
这些机构和资金之所以扎进区块链，用清华大学五道口金融学院教授、互联网金融实验室主任廖理的话说就是，“区块链将成为互联网金融梦想照进现实的关键技术。”
随着互联网金融向纵深发展，区块链技术及其应用成为人们日益关注的热点。区块链技术开始从概念走向实际应用，越来越多的资金流向区块链的创业以及相关创新领域，随着各国的金融机构甚至大型传统企业加入区块链技术的探索行列，一场真正的革命正悄然到来。
在互联网金融千人会举办的一次早餐分享会上，中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震告诉记者，区块链的优势在于能否用非常低的成本解决网络交易的身份识别和个人征信，以及使用点对点的交易避免传统集中式的清算结构，从而能够大大提高金融系统甚至整个经济体系的运行效率。
区块链数据网站创始人、火币网数字火币与区块链研究中心负责人张健指出，区块链虽然以技术的面目诞生，但其所带来的，已经远远超越技术范畴本身，正如互联网所带给我们的一样。在其看来，区块链不仅仅是一门技术、一个工具，更是一种思想。开放、共享、去中心化，区块链的这些核心精神与互联网不谋而合。而与互联网不同的是，区块链把这样的思想从信息的传递进一步拓展到了价值的传输。
随着区块链技术的演进与发展，其对于金融业的真正价值提供了一个更大的想象空间。区块链可以从本质上提升金融业的效率，创造新的价值链接和商业模式，这是一个更为宏大的未来，而不仅仅是改造或者替代现有的系统。
未来金融制高点
区块链作为一种新型互联网技术，凭借去中心化、不可篡改等特点为重塑金融行业基础架构提供了一种可能，特别是在支付、证券登记结算等业务领域更有希望获得突破，这些业务的特点是存在多个市场主体，资产在各主体之间频繁交易。中金公司董事总经理毛军华认为，虽然区块链对金融业产生实质性影响仍需时日，但随着区块链的进一步成熟，区块链将是金融科技领域的热点之一。
区块链的去中心化重要特征是建立在分布式总账、去中介信任、非对称加密、智能化合、时间戳认证等几个基础上的。“区块链低成本地解决金融活动的信任难题，并将金融信任由双边互信或建立中心信任机制演化为多边共信、社会共信，以共信力寻求解决公信力问题的途径。”北京市金融工作局党组书记、局长霍学文除了在互联网金融千人会早餐会之外的多个场合还表示，“相对于中心化来说，区块链就是分布式总账技术。”霍学文认为，区块链在金融领域拥有极为广泛的应用前景，区块链技术并非颠覆金融本质，更多的是颠覆金融的实现形式。霍学文强调，“当前有些观点认为区块链金融的 ‘去中心化’是不恰当的，中心依然存在，只不过以前是物理中心，未来将以互联网为中心，谁提供区块链的发布与信任服务，谁就是中心，区块链生成平台即中心。”互联网时代不仅改变信息的存在方式、传输方式以及对社会的作用方式，还会改变社会组织关系、层级结构和企业组织体系。因而作为一项技术的区块链，通过改变金融与外界的沟通形式，从而完成对金融实现形式的颠覆和革新。
对于金融行业的影响，毛军华指出，首要的是，区块链将有利于金融行业降低成本和提升效率，如减少多方沟通成本、更快的结算周期等；其次是降低交易对手风险和系统性风险。目前，加入区块链探索的金融机构快速增加，但区块链技术还处于初级阶段，短期内仍将以实验探索为主，对金融行业产生实质性影响还需时日。
在毛军华看来，更为关键的是，未来，区块链将改变金融业基础构架。区块链更适合多方高频，有明显“痛点”的金融业务。区块链在多方参与、应用高频、依赖于中心化且低效高成本的金融业务中更容易实行：跨境支付领域成本高且时间效率低，将在区块链应用中首当其冲。区块链可以实现点对点支付功能，可能会削弱转清算组织的功能。区块链在证券登记、清算和结算领域将大有作为，金融机构相关中后台业务将迎来效率提高机会，而清算所等中介机构将面临挑战。在私有股权众筹、P2P、贸易金融等领域也有应用空间。
这意味着，无论是传统金融服务，还是P2P、众筹等互联网金融创新，抑或在强化金融监管、防范金融风险、打击非法集资等领域，区块链技术都有非常广阔的应用前景，也由此驱动着区块链技术正逐步成为互联网金融乃至整个金融业的关键底层基础设施。特别是对于银行业来讲，区块链作为一种高度数字化、安全防干扰的账本，可用以实现银行的核心功能：即作为价值的安全储存和转移中心。近几年，许多银行觉得，可以将区块链技术用在从汇款到证券交流的众多方面，以提高效率。西班牙桑坦德银行发布的研究报告提出，截至2022年，区块链技术通过减少跨境支付、证券交易以及合规中的成本开支，每年能为银行业节省150亿美元到200亿美元。
不过，值得注意的是，区块链要想真正实现价值的互联互通，必须要解决底层技术、业务以及数据的标准化问题。除此之外，区块链还面临着性能、容量、安全性、可扩展性等一系列技术方面的挑战。
监管不可滞后
值得注意的是，作为一种新兴的技术，区块链也产生了鱼龙混杂的现象。
黄震告诉记者，近来，人们对于区块链有种近乎包治百病的期待，但目前区块链最主要的应用还是比特币。这使他想起了五年前的情形，人们认为P2P这种技术应用到民间借贷领域，可能会解决民间借贷信息的不对称、运作的不规范、政府监测不到资金的流向等难题。因此不遗余力地推广P2P技术，特别是P2P借贷。但是近来P2P借贷领域发生了很多欺诈事件和非法集资等事件，并且还发生了接近劣币驱逐良币的情况。
反思这段历史，黄震借用海涅的诗句说：“我播下的是龙种，收获的是跳蚤”。严格地讲，P2P的业务模式本身没有问题，出现问题的是它的应用层面，很多平台在应用层面走偏，甚至盗用P2P的名义。有的人只是打着P2P的名义，然而做的不是P2P业务，这种情况大量发生，因此让P2P回归信息中介的定位是一个非常关键的制度安排。
而区块链就是P2P组网分布式结构一脉相承发展下来的结果。很多人并没有弄明白区块链的基本原理以及应用情况就蜂拥而上，这是一种不健康的倾向，如果再这么热下去，就会“生病”，需要我们适当地保持清醒、保持理性。
黄震坦言，现在区块链的乱象不亚于当年的P2P的乱象，应当发起中国区块链反欺诈联盟，如果不及时进行反欺诈，区块链这个新生儿又可能会连同洗澡水一块被倒掉。
这也从一个侧面反映出监管机构的监管明显滞后，出台政策和法规也很慢，一方面在于发展速度快，另一方面源于实际解决问题的速度慢，导致中间出现时间差、认识差，于是就产生很多问题。监管如何作为？及时不全面，也可以适当做些提示，及早监测。
中国社科院金融研究所所长助理、中国区块链研究联盟主任杨涛就建议，对于区块链，目前应降温，由于专业的要求，区块链在较长时间内难以面向大众，因此要避免形成类似于 “全民互联网金融”的理念，也不要炒作，防止风险和不确定性的蔓延，使得区块链的创新成为一场真正能够助力数字经济变革的可控实验。另外，可以制定规则。一个新技术和与之伴随的制度规则，在任何领域应用，都是各方妥协、不断权衡的结果。很多安排和模式不是最优的，但可能是性价比最好的。重点在于用不同领域的游戏规则，把区块链所带来的分布式规则进行融合。不是简单的去中心，而是如何实现多中心和若干中心。
来源:中国经济时报