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专家支招计算存款最佳转存天数

发布于:2013-08-30  |   作者:http://www.zxjsq.net  |   已聚集:人围观
 
 
我们看看以下的数据:一年度中银行一连五次进行加息,这种情况正正表示中国已进入了加息的通道。各机构也纷纷预测,本年未来的二个里,应该还有加息空间。对于银行进行加息,我们群众的储蓄理财,特别是定期存款利息的收入客户影响最大。那么定期存款如何进行存以及如何进行转存,以更加好地使现金存款既能实现利息收入最大化,又能选择最佳存期避免加息导致利息损失最小呢?下面一起向专家支招: 
 
一,银行利息之计算最佳的转存天数 
 
我们将存款提前支取后再存储,要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定,切不可盲目提前支取后再存,以避免利息损失。 
 
计算的公式则为: 
 
转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×(新定期年息-现存单的定期年息)/(新定期年息-活期年息) 
 
根据以上公式就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数,就不要转存;若已存天数小于这个天数,就可转存赚取更多的利息。 
 
不用本息滚动转存法 
 
储户黄先生总是将存款分期定期,在存款第一次到期后,又将本息存为定期存款,如此循环,俗称为本息滚动转存法。以1993年7月1日新调升的银行存款利率为例,当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98%、11.70%、12.24%。当年的曾先生将3年内不动用的10万元存款,“明智”地先存上2年后,再连本带息转存1年。他取得的利息收益是36949.32万元[(100000元×11.70%×2年)+(100000元×10.98%×2年)×10.98%×1年]。若曾先生将存款直接存为3年,则10万元的存款到期时的利息收入为36720元,少收益了229.32元。 
 
不过,目前存款利率水平已远远低于上世纪90年代中期水平,本息滚动转存的做法不划算了。一般来说,利率水平越低,本息滚动转存法产生的收益越低。在低利率水平下,本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。 
 
以今年5月19日升息后利率为例,在扣除利息税的情况下,3年期(年利率4.41%)的20万元定期存款得利息21168元;若将20万元先存2年(年利率3.69%)后,再将本息转存1年(年利率3.06%),得利息16993元,比直接存3年少收益4175元。如果20万元直接存5年(年利率4.95%)得税后利息39600元;而将20万元先存2年再存3年,则税后利息34226元,少收益5374元。 
 
大笔存款对分成多笔小存款 
 
另外一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”,那就是把金额较大的一笔存款,对分为多笔数额较小的存款,然后根据自己对再次升息的预期而选择存款的期限。 
 
例如,储户若断定在半年之内必会再次升息,可以将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔),将这6笔存款都定为同样期限。 
 
等银行再次升息时,可将其中的一半存款提前支取后又存为定期存款,以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。 
 
如果预计在最近几年内可能要随时取钱,就采用阶梯法。 
 
这些都是一众专家们研究心得,大家不妨学习交流一下,以便我们有需要时能用上,谢谢!
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